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首頁 >新能源

新能源汽車“訂制車險”已在路上!詳解保險協會發布的“專屬條款”

2021

/ 08/12
來源:

大眾報業·經濟導報

作者:

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  經濟導報記者 杜楊

  “我見過兩臺純電運貨面包車充電時突然自燃!苯,某新能源汽車經銷商保險部負責人李陽告訴經濟導報記者,“因為成因復雜、權責利劃分難明確,導致現有的保險產品難以分攤相關風險,間接造成消費顧慮!

  為打消這種顧慮,中國保險行業協會最近發布《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款(2021版征求意見稿)》(下稱《專屬條款》),對充電中的新能源汽車提供了“附加外部電網故障損失險”等六大附加險,充電自燃等場景的權責利有望進一步明晰。

  受訪人士對《專屬條款》表示歡迎,但同時希望出臺細則,一方面更明晰權責利,另一方面也充分發揮風險分攤的作用。山東財經大學保險學院教授楊文生則建議,相關險種應由行業協會或客觀第三方評價承保方式及費率、透明定價。

  “參考燃油車”不再合適

  “相對于燃油車,新能源汽車自燃發生率偏高!崩铌柗⻊盏钠放,既銷售傳統的燃油車又有新能源單品,對比二者有一定的權威性。

  根據現有政策,新能源汽車投保與傳統燃油車并無二致,也分車損、三者、人員、交強險等險種;而且只要車主投保了車損險,被保險車輛發生自燃就可以按照合同約定的責任賠付。

  出險概率大外加投保人數多,結果就是保險公司縮減了對自燃的承保范圍:部分“頭部”保險公司并不保障動力電池等的自燃,一些中小保險公司沒有新能源汽車的自燃險,甚至不承保新能源汽車。

  ▲充電是新能源汽車常見的應用場景 杜楊/攝

  “新能源汽車保險已經不再適合‘參考燃油車’了!崩铌柸缡钦f。究其原因,“從內部結構上看,燃油車沒有電驅動、電池、電控這‘三電’系統;而從應用場景來看,燃油車也不存在長時間充電的情況!彼f。

  《專屬條款》明確規定,保險期間內,被保險人或被保險新能源汽車駕駛人在使用被保險新能源汽車過程中,因自然災害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險新能源汽車車身,電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統,以及其他所有出廠時的設備的直接損失,且不屬于免除保險人責任的范圍,保險人依照本保險合同的約定負責賠償。上述使用新能源汽車的過程包括行駛、停放、充電及作業。

  李陽認為,保險“參考燃油車”,造成新能源汽車在自燃等意外中權責利劃分不明;《專屬條款》一旦落地,將厘清原本模糊的權責利劃分。

  ▲充電自燃成因較為復雜,很難明確權責利。圖中汽車正插排充電 杜楊/攝

  保費或合理增長

  在認可《專屬條款》權責利厘清思路的同時,李陽判斷新能源汽車保費或出現合理增長,“作為新生事物,新能源汽車故障概率確實比燃油車高。單憑這點,《專屬條款》也應該適當提高保費!

  他以動力電池為例,“此前的政策比較籠統,如果發生車損傷害到動力電池,車損險是可以賠付的;《專屬條款》將電驅動、電池、電控這‘三電’系統單獨提及,所以未來新能源汽車的車損險,可能會把‘三電’尤其是電池損傷單獨拿出來!

  據了解,純電動汽車的動力電池,價格占整車的一半。李陽認為,要想充分保障動力電池的意外損傷,保費應該適當提高。

  除了動力電池,《專屬條款》還提供了“附加外部電網故障損失險”等六大附加險,完全涵蓋了上述“成因復雜、權責利劃分難明確”的充電自燃場景。

  因為經常與客戶溝通,李陽發現新能源汽車消費者的顧慮,主要集中在自燃方面,“自燃也是當下的輿論熱點。一旦充電自燃被納入理賠范圍,有助于打消消費者顧慮!

  “當然,也希望附加險的費率不要太高”,他如是補充,“畢竟保費負擔也間接影響銷售!

  未來《專屬條款》落地后,相關費率和承保方式該如何確定?作為保險業專家,楊文生認為,傳統燃油車車損及附加險體系十分成熟,相形之下,新能源汽車由于保有量不足,各險企很難得到足夠的樣本繼而精算出合理的費率,“所以行業協會應該站出來牽頭,整合各險企的數據,公平公正公開地走透明的程序,確定相關費率!

  “如果市場仍嫌保費過高,政府部門可以考慮給相關險種補貼!彼a充建議,“新能源汽車生產銷售有補貼,那為推廣新能源汽車保險的《專屬條款》,也可以適當補貼,降低保費增加帶來的消費門檻!

  最重要的是保障人身安全

  值得注意的是,《專屬條款》將“電機及控制系統和其他控制系統”(即廣義上的“電控”)納入保險責任范圍。

  “所謂的‘電控’,實際上就是一組程序,不易損壞或損壞后維修恢復非常簡單,維修幾乎不需要成本!崩铌柋硎,“之所以被單獨羅列,這表示《專屬條款》更凸顯人身安全的責任保障!

  他仍以時下輿論熱點“剎車失靈”來舉例:“新能源汽車的‘剎車失靈’很可能并非機械故障,而是‘電控’出了問題。估計《專屬條款》落地后,相關保險產品對此會有明確的界定!

  “而在‘電控’損壞的權責利厘清之后,我希望生產廠家能落實好自身安全責任,繼而保障車主人身安全!彼a充說。

  楊文生分析認為,在車損中,電控的價值損失并非其最大風險,“如果電控在使用過程中,給使用者或第三方造成人員或財產損失,整車廠家或電控供應商應該承擔相應的責任;所以從風險管控或轉嫁的角度來說,應該強制整車廠家或電控供應商投保產品責任險!

  除了產品責任險,她還提出另一思路:建議強制相關廠家投保車上人員人身安全的責任險,“這兩種責任險指向的,都是車上人員的人身安全;基于對人身安全考量,建議強制廠家投保!

初審編輯:何泉峰

責任編輯:閆曉輝

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